[김부삼 기자] 전체 가구 100곳 중 5곳은 보유 재산을 모두 팔아도 부채 상환이 어려운 '고위험 가구'인 것으로 나타났다. 또 저축은행과 여전사의 가계대출 중 고위험가구 대출 비중이 각각 26.6%, 16.6%로 높아 연체율이 다소 빠르게 상승할 수 있는 것으로 우려됐다.
한국은행이 23일 발표한 '금융안정 상황(2023년 3월) 보고서'에 따르면 올 2월 말 현재 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환 비율인 원리금상환 비율(DSR)이 40%를 초과하면서 자산대비 부채 비율(DTA)이 100%를 초과하는 고위험가구의 비율은 전체 금융부채 보유가구의 5%를 차지하는 것으로 나타났다.
고위험 가구 비중은 2016년 2.9%에서 2017년 2.7%, 2018년 3.3%, 2019년 3.4%, 2020년 3.2%, 2021년 2.7% 등으로 등락을 거듭하다가 올해 2월 5.0%로 큰 폭 뛰었다. 이들 가구의 평균 DSR과 DTA도 2021년 101.5%, 131.6%에서 2023년 2월 현재 116.3%, 158.8%로 크게 상승했다.
한은은 이와 관련 금리인상 등으로 지난해부터 이자부담이 증가하고, 자산가격이 하락하면서 DSR과 DTA가 추가 상승하는 등 가계대출 연체 가능성이 더 높아진 상황이라고 설명했다.
이들 고위험가구의 금융부채는 전체 가계부문 금융부채의 9.0%를 차지하고 있는 것으로 나타났다. 고위험가구의 평균 금융부채는 2억5000만원으로 비(非) 고위험 가구의 1억원에 비해 더 많은 부채를 보유하고 있는 것으로 나타났다.
한은은 또 고위험가구중 30일 미만 단기 연체경험 가구(고위험가구의 6.9%)와 향후 부채상환이 어려울 것으로 응답한 가구(고위험가구의 5.3%)가 연체로 이어질 것으로 예상하고 향후 전체 가계대출 연체율 변화를 추정해 봤다.
추정 결과 전체 가계대출 연체율은 현재 0.7%에서 올해 말 1.0%로 상승할 것으로 예상됐다. 이는 여전히 장기평균(2009~2022년중 1.3%)을 하회하는 수준이다.
금융업권별로는 저축은행 및 여전사의 가계대출 연체율이 여타 업권에 비해 이미 높아, 향후에도 연체율이 다소 빠르게 상승할 것으로 우려됐다. 한은에 따르면 지난해 12월 말 가계대출 연체율은 전 금융권이 0.7%, 은행 0.2%, 저축은행 4.7%, 여전사 2.4% 등이다.
저축은행과 여전사는 가계대출중 고위험가구 대출 비중이 각각 26.6%, 16.6%로 은행(7.2%), 상호금융(11.6%), 보험회사(12.4%)에 비해 높았다.
이들 업권은 고위험가구 대출중 신용대출 비중(저축은행 34.1%, 여전사 41.1%)도 높아 대출자산 회수율이 예상보다 낮아질 우려도 있는 것으로 나타났다.
다만 저축은행과 여전사의 손실흡수능력이 양호해 가계대출 연체 확대로 인한 기관 부실 우려는 크지 않은 것으로 파악됐다. 지난해 말 기준 자본적정성 비율은 저축은행 13.3%(규제비율 7%), 여전사 17.8%(규제비율 7~8%)다.
한은은 이와 관련 전체 가계대출의 절반 이상을 차지하는 은행 가계대출은 고위험가구 대상 대출 비중이 낮아 연체율 상승 정도가 제한적일 것으로 추정했다. 저축은행·여전사 등에 대한 직접적인 익스포저(위험노출액)도 크지 않아 비은행금융기관의 연체 확대로 인한 자산건전성 저하 정도는 크지 않을 것으로 예상했다.
한은 관계자는 "올해 2월 현재 가계 전반의 부실위험은 제한적이나 고위험가구의 부실로 향후 일부 비은행금융기관을 중심으로 가계대출 연체율이 상승할 우려가 있다"며 "다만 연체율 상승 정도, 금융기관의 손실흡수능력 등을 두루 감안할 때 금융시스템 전반의 건전성에 미치는 영향은 크지 않을 것으로 예상된다"고 말했다.